صنعت فناوری به دلیل نوآوری و ایجاد چیزهای بزرگ بعدی شناخته شده است. اما در زمان عدم اطمینان اقتصادی و افزایش نرخ بهره، بخش رو به رشدی از بخش فناوری به دنبال یکی از غیر خلاقانه ترین محصولات روی کره زمین است: بازده.

با افزایش بازدهی خزانه داری ایالات متحده در اواخر سال گذشته به بالاترین میزان در بیش از یک دهه اخیر، مصرف کنندگان و سرمایه گذاران در نهایت می توانند تنها با گذاشتن پول خود در حساب های پس انداز، بازدهی کسب کنند.

اخبار مربوط به سرمایه گذاری

بانک ها با ارائه پیشنهادهای با بازده بالاتر پاسخ می دهند. آمریکن اکسپرسبه عنوان مثال، به مصرف کنندگان 3.75% بازده درصدی سالانه (APY) ارائه می دهد و اولین شهروندانبانک CIT دارای 4.75% APY برای مشتریانی است که حداقل 5000 دلار سپرده دارند. بانک الی که فقط آنلاین است، گواهی سپرده 4.8٪ را تبلیغ می کند.

با این حال، برخی از بالاترین نرخ‌های موجود برای پس‌اندازکنندگان از سوی شرکت‌های مالی سنتی یا اتحادیه‌های اعتباری نمی‌آیند، بلکه بیشتر از سوی شرکت‌های داخل و اطراف سیلیکون ولی است.

سیب قابل توجه ترین ورودی جدید است. ماه گذشته، سازنده آیفون حساب پس انداز اپل کارت خود را با 4.15 درصد APY سخاوتمندانه با مشارکت غول وال استریت راه اندازی کرد. گلدمن ساکس.

سپس کل بازار فین‌تک، متشکل از شرکت‌هایی است که خدمات مالی مصرف‌کننده را با تمرکز بر محصولات دیجیتال و تجربه تلفن همراه دوستانه به جای شعبه‌های فیزیکی با عابر بانک و افسران وام گران ارائه می‌کنند.

اپلیکیشن معاملات سهام رابین هود دارای ویژگی به نام Robinhood Gold است که 4.65% APY را ارائه می دهد. سود از وجه نقد سرمایه گذاری نشده ای که از حساب کارگزاری مشتری به بانک های همکار برداشته می شود، به دست می آید. این بخشی از یک اشتراک ماهانه 5 دلاری است که شامل هزینه های استقراض کمتر برای سرمایه گذاری حاشیه ای و تحقیق برای سرمایه گذاری سهام می شود.

این شرکت بازدهی خود را از 4.4 درصد در روز چهارشنبه پس از تصویب دهمین افزایش نرخ بهره فدرال رزرو در اندکی بیش از یک سال از سوی فدرال رزرو، افزایش داد و نرخ استقراض معیار خود را 0.25 درصد به محدوده هدف 5 تا 5.25 درصد افزایش داد.

این شرکت در بیانیه ای مطبوعاتی با اعلام افزایش خود گفت: در Robinhood، ما همیشه به دنبال راه هایی برای کمک به مشتریان خود هستیم تا پول خود را برای آنها کار کنند.

باشگاه وام دهییک وام دهنده آنلاین، حسابی را با بازدهی 4.25٪ تبلیغ می کند. این شرکت به CNBC گفت که رشد سپرده در سه ماهه اول سال 2023 در مقایسه با سه ماهه قبل 13 درصد افزایش داشته است، “زیرا سپرده گذاران به دنبال تنوع بخشیدن به پول خود از بانک های سنتی و افزایش پس انداز بودند.” سال به سال، سپرده های پس انداز 81 درصد افزایش یافته است.

و Upgrade که توسط بنیانگذار LendingClub Renaud Laplanche هدایت می شود، 4.56٪ را برای مشتریان با حداقل موجودی 1000 دلار ارائه می دهد.

لاپلانچ به CNBC گفت: «این واقعاً یک معامله بین ایمنی یا ظاهر ایمنی و بازدهی برای مصرف کنندگان است. Upgrade که در سانفرانسیسکو مستقر است و اکثر بازیگران فین‌تک دیگر سپرده‌های مشتریان را نزد موسساتی که توسط شرکت بیمه سپرده فدرال پشتیبانی می‌شوند نگه می‌دارند، بنابراین وجوه مصرف‌کننده تا سقف 250000 دلار ایمن است.

SoFi نمونه نادر یک فین تک با منشور بانکی است که سال گذشته آن را به دست آورد. این یک محصول پس انداز با بازده بالا با 4.2٪ APY ارائه می دهد.

داستان فقط در مورد افزایش نرخ بهره نیست.

در سراسر طیف نوظهور فین‌تک، شرکت‌هایی مانند Upgrade، عمداً یا ناخواسته، از یک لحظه تحول در امور مالی سنتی استفاده می‌کنند. روز دوشنبه، First Republic سومین بانک آمریکایی بود که از ماه مارس، پس از سقوط بانک Silicon Valley و Signature Bank، ورشکسته شد. هر سه سپرده گذاران برای خروج عجله داشتند زیرا نگرانی ها در مورد بحران نقدینگی منجر به چرخه ای از فنا شد.

سهام PacWest و سایر بانک های منطقه ای در این هفته حتی پس از فروش سازمان یافته First Republic به جی پی مورگان چیس به منظور نشان دادن ثبات در سیستم بود.

پس از فروپاشی SVB، لاپلانچ گفت که شرکای بانکی Upgrade به شرکت آمدند و از آن خواستند تا جریان ورودی وجوه را افزایش دهد، تلاشی آشکار برای متوقف کردن برداشت ها در بانک های کوچکتر. ارتقاء پول جذب شده را به شبکه ای متشکل از 200 بانک کوچک و متوسط ​​و اتحادیه اعتباری که به شرکت برای سپرده ها پرداخت می کنند، اختصاص می دهد.

برای بیش از یک دهه، قبل از جهش اخیر در نرخ ها، حساب های پس انداز پول مرده بودند. نرخ استقراض به حدی پایین بود که بانک‌ها نمی‌توانستند سودی برای سپرده‌ها ارائه دهند. همچنین، سهام به حدی سقوط کرد که سرمایه‌گذاران در سهام و صندوق‌های شاخص عملکرد خوبی داشتند. زیرمجموعه‌ای از افرادی که تمایل به ریسک داشتند در کریپتو بزرگ شدند.

به عنوان قیمت از بیت کوین افزایش یافت، تعدادی از مبادلات ارز دیجیتال و وام دهندگان شروع به تقلید از مدل پس‌انداز بانک‌ها کردند و بازدهی بسیار بالایی (تا 20 درصد سالانه) برای سرمایه‌گذاران برای ذخیره ارزهای دیجیتال خود ارائه کردند. این صرافی ها اکنون در پی سقوط صنعت کریپتو در سال گذشته ورشکسته شده اند و هزاران مشتری سرمایه خود را از دست داده اند.

برخی ناپایداری‌های احتمالی برای فین‌تک‌ها، حتی آن‌هایی که خارج از فضای کریپتو هستند، وجود دارد. بسیاری از آنها، از جمله Upgrade و Affirm، با کراس ریور بانک شریک می شوند، که به عنوان بانک تنظیم شده برای شرکت هایی که منشور ندارند عمل می کند و به آنها امکان ارائه محصولات وام و اعتبار را می دهد.

هفته گذشته، کراس ریور با دستور FDIC به دلیل آنچه که این آژانس “روش های بانکی ناامن یا نامطلوب” نامید، مورد ضربه قرار گرفت.

کراس ریور در بیانیه ای اعلام کرد که این سفارش بر روی مسائل وام دهی منصفانه که در سال 2021 اتفاق افتاد متمرکز شده است و “هیچ محدودیتی برای مشارکت های گسترده فین تک فعلی ما یا محصولات اعتباری که در حال حاضر با مشارکت آنها ارائه می کنیم، ایجاد نمی کند.”

در حالی که فین‌تک‌ها به طور کلی تحت فشار نظارتی بسیار کمتری نسبت به شرکت‌های ارز دیجیتال هستند، اقدام FDIC نشان می دهد که تنظیم کننده ها شروع به توجه بیشتر به انواع محصولاتی کرده اند که حساب های با بازده بالا برای تکمیل آنها طراحی شده اند.

با این حال، گروه نوظهور محصولات پس‌انداز با بازده بسیار بیشتر از آنچه که پلتفرم‌های رمزنگاری تبلیغ می‌کردند، جریان اصلی‌تر هستند. این عمدتاً به این دلیل است که سپرده‌ها با حمایت‌های بیمه‌ای تحت حمایت دولت ارائه می‌شوند که سابقه طولانی ایمنی دارند.

آنها همچنین برای مراکز سودآوری بزرگ طراحی نشده اند. در عوض، با ارائه بازدهی بالا برای مصرف‌کنندگانی که مدت‌هاست پول خود را در حساب‌های راکد نگهداری می‌کنند، شرکت‌های فناوری و فین‌تک درها را به روی مشتریان بالقوه جدید باز می‌کنند.

اپل مجموعه کاملی از محصولات مالی، از جمله یک کارت اعتباری و برنامه پرداخت، دارد که به راحتی با حساب پس انداز جفت می شود، که فقط برای دارندگان اپل کارت به اضافه 6 میلیون در دسترس است. طبق گزارش‌ها، این مشتریان در چهار روز اول ارائه خدمات در بازار، نزدیک به 1 میلیارد دلار سپرده گذاشتند.

اپل به درخواست اظهار نظر پاسخ نداد. تیم کوک، مدیر عامل شرکت، روز پنجشنبه در تماس با درآمد شرکت گفت: “ما از پاسخ اولیه در مورد آن بسیار خرسندیم. این فوق العاده بود.”

در همین حال، Robinhood می خواهد افراد بیشتری از پلت فرم معاملاتی آن استفاده کنند و شرکت هایی مانند LendingClub و SoFi در حال ایجاد روابط با وام گیرندگان بالقوه هستند.

لاپلانچ گفت که حساب‌های پس‌انداز با بازده بالا، در عین حال که برای مصرف‌کننده قانع‌کننده هستند، هسته اصلی اکثر کسب‌وکارهای فین‌تک نیستند، اما به‌عنوان ابزاری برای محصولات پرسودتر مانند وام‌دهی مصرف‌کننده یا کارت‌های اعتباری معمولی عمل می‌کنند.

لاپلانش گفت: «ما با اعتبار شروع کردیم. ما فکر می کنیم این استراتژی بهتری است.»

SoFi حساب پس انداز پربازده خود را در فوریه سال گذشته راه اندازی کرد. این شرکت در تشکیل پرونده سالانه SEC خود گفت که ارائه حساب های پس انداز چک و پس انداز بالا “تعامل روزانه بیشتر با اعضای ما” را فراهم می کند.

تایید کنیدشرکتی که بیشتر به عنوان خرید در حال حاضر، پرداخت بعدی شناخته می شود، از سال 2020 یک حساب پس انداز به عنوان بخشی از “مجموعه کامل” محصولات مالی ارائه کرده است. بازده آن در حال حاضر 3.75 درصد است.

این شرکت در یک پرونده SEC در سال 2022 گفت: “مصرف کنندگان می توانند از برنامه ما برای مدیریت پرداخت ها، باز کردن یک حساب پس انداز با بازده بالا و دسترسی به یک بازار شخصی استفاده کنند.” یکی از سخنگویان Affirm به CNBC گفت که حساب پس انداز “یکی از راه حل های متعدد در مجموعه محصولات ما است که مصرف کنندگان را با روشی هوشمندانه برای مدیریت امور مالی خود توانمند می کند.”

در پس زمینه یک بحران بانکی منطقه ای، محصولات پس انداز از هر جایی به جز بانک ملی ممکن است جذاب به نظر نرسد. اما تعقیب بازده حداقل با کمی ریسک همراه است.

“سیتی لاپلانچ گفت: “اپل و گلدمن ذاتاً خطرناک نیستند، اما مانند چیس نیستند.”

– دارلا مرکادو از CNBC در این گزارش مشارکت داشت.

تماشا کردن: مصرف کنندگان نسبت به یک سال قبل بیشتر برای اقلام مشابه هزینه می کنند